自2014年3月啟動民營銀行試點以來，民營銀行迎來發(fā)展的第九個年頭。擔當傳統(tǒng)大銀行“補位者”角色，民營銀行這一全新業(yè)態(tài)由試點走向成熟，持續(xù)推動著行業(yè)創(chuàng)新。其中，全國第十九家民營銀行——錫商銀行開業(yè)3年來，資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤等指標均實現(xiàn)較大幅度增長，業(yè)務能力和核心風控能力表現(xiàn)優(yōu)異。

受疫情和經(jīng)濟下行壓力影響，近年來民營銀行普遍經(jīng)營壓力較大。為何錫商銀行得以保持增長態(tài)勢？錫商銀行副行長徐衛(wèi)東告訴記者，科技賦能是民營銀行經(jīng)營質(zhì)效提升的重要原因之一。從2020年4月開業(yè)至今，錫商銀行始終把科技能力和大數(shù)據(jù)能力放在重要位置，初步形成了獨特的數(shù)字化核心競爭力。2023年，徐衛(wèi)東在紅豆集團開展的“以‘三自六化’推進高質(zhì)量發(fā)展爭當先鋒”主題活動中，被評為“數(shù)智化先鋒”。

“具有物聯(lián)網(wǎng)金融特色的科技型銀行”，這是錫商銀行最顯著的特征。緊跟國家政策導向，以物聯(lián)網(wǎng)技術為小微普惠貢獻社會價值，錫商銀行服務的群體主要是消費群體、個體工商戶、小微企業(yè)主等長尾客群，具有小額、高頻、數(shù)量大和覆蓋面廣的特點。

怎樣安全、有效鏈接這部分客群？徐衛(wèi)東表示，主要靠大數(shù)據(jù)。

物聯(lián)網(wǎng)最大的作用在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，比起互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)覆蓋面更廣，也更加接近企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)和銀行數(shù)據(jù)有效融合，對錫商銀行的創(chuàng)新構架和數(shù)字化發(fā)展起到了關鍵作用。其中最顯而易見的，用數(shù)據(jù)來做“用戶畫像”，能夠更好地對客戶進行風險評估、貸后管理，以及抵押品的監(jiān)控等。這也是錫商銀行推出“純信用擔?！焙汀半S借隨還”服務模式的底氣所在。

“科技要服務于業(yè)務”、“科技布局要領先于業(yè)務”——開業(yè)三年來，錫商銀行的發(fā)展完全印證了徐衛(wèi)東的前瞻布局。疫情期間，錫商銀行的數(shù)字化能力得到了充分的體現(xiàn)。

俞先生在無錫市錫山區(qū)經(jīng)營著一家家電專賣店鋪，2022年10月12日“雙十一”大促前，他在線申請錫商銀行“錫望貸-家電匯”的一筆貸款，10分鐘就完成授信審批，成功獲得備貨資金。“錫望貸-家電匯”正是錫商銀行精準服務于家電行業(yè)工商戶的特色產(chǎn)品。

疫情影響下，中小微企業(yè)首當其沖。通過金融服務獲得融資，成為維系小微企業(yè)生存的一根稻草。錫商銀行全線上化的數(shù)字金融服務，推出了錫望貸、錫惠貸、信E融、賬E融、訂E融等產(chǎn)品，具有“純信用擔?！薄皢喂P授信額度高”“提前結清無需手續(xù)費”等優(yōu)勢，大幅簡化融資審批流程、縮短業(yè)務時間，為小微企業(yè)的紓解了急迫的資金需求，提高了復工復產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。

“要扮演好中小微企業(yè)‘金融服務生’的角色，必須找準自身定位，識別小微企業(yè)的真實需求，進行精準‘滴灌’”，徐衛(wèi)東說，“服務小微群體、支持實體經(jīng)濟、踐行普惠金融，這既是國家賦予民營銀行的發(fā)展重任，也是民營銀行在市場中找到自身突圍路徑的方向?！?/span>

截至目前，錫商銀行作為國內(nèi)“最年輕”的民營銀行，正在努力探索著一條不依賴股東資源、不依賴單個場景流量、不依賴傳統(tǒng)“存貸利差”盈利模式的新路徑。在徐衛(wèi)東看來，通往發(fā)展的秘鑰，仍然是“科技”。

前不久，有人給徐衛(wèi)東發(fā)起了一個“靈魂之問”：如果別的民營銀行也能接入數(shù)據(jù)，那錫商銀行的優(yōu)勢在哪里？“這真是問到我心窩里面了”，徐衛(wèi)東笑著說。

民營銀行是解決民營企業(yè)融資難的重要渠道，同時也是接受市場挑戰(zhàn)的“民間隊”，這使得民營銀行的發(fā)展既要符合國家監(jiān)管要求，又要開發(fā)出自己獨特的發(fā)展路徑。開業(yè)3年時間里，錫商銀行摸清了“我是誰”“我為誰服務”“怎么服務”問題，確定了“業(yè)務線上化、風控數(shù)據(jù)化、架構平臺化”三翼一體，準確勾勒出錫商銀行在科技方面的布局，而下一步，則是要找到適合錫商銀行的深耕賽道。

隨著數(shù)字供應鏈金融與實體經(jīng)濟的融合速度加快，錫商銀行把目光放到了長三角廣闊的供應鏈企業(yè)上。

徐衛(wèi)東長年在北京工作，在多家大銀行有著豐富的管理經(jīng)驗，加入錫商銀行后，他定居無錫。長三角民營經(jīng)濟之活躍讓徐衛(wèi)東驚嘆之余，也給他帶來了全新的發(fā)展思路?！伴L三角活躍著眾多細分領域的頭部民營企業(yè)，每一家企業(yè)的背后，都匯聚了生產(chǎn)制造、銷售、物流、售后等多個環(huán)節(jié)在內(nèi)的供應鏈企業(yè)。”徐衛(wèi)東認為，小微企業(yè)是供應鏈企業(yè)的“毛細血管”，數(shù)量巨大，金融需求也是海量的?！斑@些小微企業(yè)流動資金往往不會太充裕，常常以‘現(xiàn)款現(xiàn)貨’‘賒銷’的方式來進行支付交易，是普惠金融覆蓋的薄弱地帶。如果能通過數(shù)字化手段解決小微企業(yè)‘供應鏈墊資’的‘痛點’，則能實現(xiàn)雙贏?！?/span>

“民營銀行設立的初衷就是填補大型銀行的服務空白，做好金融普惠工作既是責任，也是使命。錫商銀行未來將更加專注供應鏈中的小微企業(yè)，力爭在供應鏈金融細分市場中做冠軍?！毙煨l(wèi)東表示。

近期，中共中央、國務院印發(fā)了《黨和國家機構改革方案》，明確設立國家數(shù)據(jù)局，這讓徐衛(wèi)東頗為興奮，“這必將促進銀行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，也為民營銀行以科技和數(shù)據(jù)推動發(fā)展帶來了機遇。這更加堅定了我們把錫商銀行建設成為數(shù)字銀行，為普惠金融做出更大貢獻的信心和決心?！?/span>